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Chronique d’opinion : Parce que j’aurai bientôt 30 ans

30 ans

 

 

 

 

 

 

 

 

Aille! J’aurai bientôt trente ans… Encore 35 avant la retraite.

En pleine réflexion sur cette période de ma vie…
J’en déduis que je suis choyé.
Choyé de travailler dans la finance personnelle (pour faire un lien!), de le comprendre. Vraiment.
Choyé d’être passionné. Choyé de pouvoir aider les gens. Vraiment.

Suivant une économie incertaine, où la classe moyenne s’amenuise au profit de la bourgeoisie occupant le sommet de la pyramide de distribution des revenus et où la force vive sur le marché du travail, la relève, amorce sa décroissance, j’en retire 2 constats :

  1. Qui contribuera à mon avenir, ma retraite à moi… à part moi ?
  2. Quel avenir attend mes ainés ou mes parents, maintenant ou plus tard,
    si je ne suffis pas, en tant que relève, à payer leur retraite ?

Cette pensée, quoique pessimiste, m’intrigue.

Vivre le moment présent : OUI! Mais attention…
On dit que la génération Y sera moins riche que ses parents…

Dans une société capitaliste, prônant la consommation à outrance, quelle place pour la planification stratégique et la rigueur ?

Pourtant, c’est là LA solution, on ne le dira jamais assez. Pour vivre ses rêves, et non seulement vivre pour travailler, il faut penser à long terme et avoir une vision élargie. Maintenant. S’assurer d’une bonne santé financière.

Aux parents : Quelle approche adoptez-vous avec vos enfants, vos adolescents en fait d’épargne ?
Aux autres de mon âge ou à peu près :
Comment entreprenez-vous votre avenir côté finance ? Quels sont vos grands projets?
Aux plus vieux : Quel succès attribuez-vous à votre plan ?

En terminant, un exercice…juste pour le plaisir

  1. Tracez une ligne du temps illustrant les dix prochaines années.
  2. Inscrivez-y votre âge, celui de votre conjoint et de vos enfants le cas échéant.
  3. Inscrivez vos projets
    Quelques idées : songez à vos objectifs d’épargnes, de voyage, d’études (pour les enfants aussi), de formation, sportifs, professionnels, d’accès à la propriété, de déménagement, de famille, d’affaires, etc.

 

Le temps passe vite n’est-ce pas ?
Allez, je me remets à mes calculs 😉

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On s’instruit : le bris d’hypothèque ou la pénalité liée à un paiement anticipé

pénalité bris hypothèque

 

 

 

 

 

 

Notre société a adopté la culture du paiement à versement. Reste que le plus ennuyeux est aussi le plus prenant sur votre style de vie, soit votre prêt hypothécaire 😉

La plupart du temps donc, votre choix s’arrête sur la qualité d’un taux offert.
Fixe, le plus bas SVP, dans une hypothèque fermée, 5 ans.

Mais alors… Pour quelque raison que ce soit, qu’arrive-t-il si vous êtes dans l’obligation de vendre votre propriété ou de déménager avant la fin du terme de votre contrat hypothécaire ?

Oui, des pénalités s’appliquent…
Avez-vous bien lu les petits caractères de votre engagement ?

Règle générale, sachez qu’il existe 2 méthodes de calculs :

  1. Dans la mesure où le contrat suit un taux variable : la pénalité considère la valeur de 3 mois d’intérêt sur le solde restant jusqu’à la fin du terme.
  2. Dans le cas d’un taux fixe : la pénalité se base sur le différentiel de taux d’intérêt, soit la différence entre le taux en vigueur au moment du bris d’hypothèque et celui accordé au moment de l’emprunt. Note : Comme les taux varient quotidiennement, le calcul du différentiel de taux s’en voit aussi changé.

Une pénalité salée peut rapidement changer vos plans. Et disons-le, en moyenne, la plupart des contrats hypothécaires sont rompus au cours de la 3e année – cause de divorce, de transfert ou de changement d’emploi, de l’arrivée d’un enfant, d’un coup de cœur, etc. Au bonheur des institutions financières, le coût de vos pénalités compense la perte de profit du prêteur.

Des conseils ?

  1. Commencez par un exercice de visualisation 😉
    Songez à votre avenir dans 2,3,5 ans.
  2. Référez-vous à votre courtier, il saura vous guider
    Démêlez et comprenez les pénalités applicables
  3. Calculez avant d’agir
    Considérez le coût de vos actions : avant, pendant, après !

Et si l’on considère qu’il est peu probable que la vente de votre propriété coïncide avec l’échéance du terme de votre hypothèque… Dans ce cas, référez-vous aussi à votre courtier hypothécaire comme allié question d’accéder aux solutions adaptées.

Sources : http://www.moneysense.ca/spend/real-estate/selling/6-steps-to-lower-your-ird-mortgage-penalty/

 

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Manque d’épargne chez les X et les Y

epargne dette

 

 

 

 

 

 

«Près de la moitié (48 %) des Canadiens en âge de travailler
n’épargnent pas pour la retraite »¹

Or, tout est question d’éducation financière et de conscientisation. Règle générale, les gens connaissent mal les produits financiers disponibles sur le marché pour combler leur stratégie d’épargnes-retraite.
Et disons-le, la corrélation entre sa connaissance du domaine de la finance et l’amélioration de sa situation financière est évidente !

L’épargne est l’essence de votre santé financière à court, moyen et long terme

Et vous ? Quelle est votre stratégie d’épargne-retraite mis à part le recours aux rentes gouvernementales ? Investissez-vous dans un régime de retraite personnel ? Et votre employeur ? Avez-vous un portefeuille de placements ? Des épargnes ? Des biens immobiliers ?

Arrêtons-nous ici un instant et songez à ceci :
Nos choix aujourd’hui influent sur votre mode de vie plus tard.

« Aborder la planification de la retraite une étape à la fois permet de réduire le stress, d’augmenter le niveau d’engagement et d’atteindre ses objectifs. »²

Il ne suffit pas d’épargner.
Il ne suffit pas non plus de se demander quel salaire vous désirez atteindre une fois à la retraite, mais plutôt le niveau de vie futur que vous convoitez !

Ayez une vision pour cette étape de votre vie :
Voyager ? Rénover ? Gâter la famille ? Loisirs ? Succession ?
Avez-vous pensé à l’inflation ? Que vous pourriez vivre plus vieux ?

5 conseils :

  1. Oubliez le voisin, vivez en fonction de vos moyens ;
  2. Faites preuve de rigueur. Répondez d’abord à vos besoins, ensuite à vos désirs ;
  3. Comptez, comptez et recomptez encore ;
  4. Évitez les retards de paiement, c’est important ;
  5. Ayez un plan, des objectifs, et suivez-le ! Faites appel à un conseiller en sécurité financière pour une meilleure compréhension des implications financières et pour éviter des erreurs.
Sources :
  1. http://www.conseiller.ca/produits/la-moitie-des-travailleurs-depourvus-depargne-retraite-59307
  2. http://www.conseiller.ca/retraite-sunlife/sunlife-blogues/la-planification-de-la-longevite-permet-aux-clients-de-mieux-profiter-de-leur-retraite-57812
  3. http://www.lautorite.qc.ca/files/pdf/education-financiere/strategie-education-financiere-2016.pdf
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L’étau des prêteurs hypothécaires se resserre

BSIF prêt hypothécaire

 

 

 

 

 

 

En réponse à une hausse des reprises de finance, de la dette des ménages et de la spéculation fulgurante du prix des propriétés, le Bureau du Surintendant des Institutions Financières (BSIF) essaie de reprendre le contrôle du marché hypothécaire et émet un avertissement strict à cet effet pour contrer la vulnérabilité des institutions financières du pays.

Préoccupé par l’impact d’un contexte de ralentissement économique pour les institutions financières, les mesures entreprises concernent notamment un appel à l’effort et à la responsabilité de la part des différentes institutions financières et d’autres fournisseurs de prêts hypothécaires. Les principales cibles à surveiller de près lors de la souscription des prêts sont la vérification des revenus des emprunteurs, le ratio de couverture de la dette, la conformité aux normes des prêts et la fiabilité de l’évaluation foncière.

Par conséquent, attendons-nous à ce que les délais, suivant une étude plus approfondie et plus rigoureuse dans le traitement des dossiers soumis, allongent.

Le but ultime de cette démarche vise à stabiliser le marché et s’assurer que les nouveaux intrants soient adéquatement qualifiés, solvables et non vulnérables. Ces précautions contrent également la souscription de prêts aux mauvaises créances et l’évolution des bulles immobilières.

En conclusion, l’accès à la propriété ne ressemble en rien à l’achat d’une voiture. Il faut impérativement être sérieux, réfléchi, préparé. Un bris d’hypothèque est couteux pour vous, pour l’institution, pour la société : une reprise de finance, en est un de trop un point c’est tout.

Si vous avez entamé des démarches ou êtes sur le point de le faire, l’apport d’un professionnel est sans doute un atout non négligeable vers l’approbation de votre demande de financement.

On ne le dira jamais assez 😉

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Après le Brexit : Retour sur l’influence de l’économie mondiale

Brexit

 

 

 

 

 

 

La sortie du Royaume-Uni de l’Union Européenne en aura surpris plus d’un!
Les conséquences du Brexit, encore difficilement prévisibles, me conduisent à la réflexion suivante:

Le cours de l’économie ne porte plus sur un simple aspect local/national.
L’économie est mondiale, multipolaire et en constante turbulence.

Et la conjoncture des événements passés abonde en ce sens. Vous vous souviendrez peut-être de l’impact de la hausse de production pétrolière en Arabie-Saoudite l’année dernière? Le tollé entourant la faillite de la Grèce?

La sphère économique évolue ainsi influencée par les autres environnements politiques, juridiques, culturels, géographiques… tous incontrôlables. De cette façon, aujourd’hui est le reflet des actions passées, d’ici et D’AILLEURS.

L’effet domino…
On sous-estime fortement la dépendance financière des pays et le pouvoir de l’incertitude sur le marché. Imaginez: l’impact des spéculations portant sur UN titre, sur UN marché… reporté à l’échelle mondiale!

Au final, la transformation des macro environnements porte inévitablement des répercussions sur vos finances personnelles à plus petite échelle. Restez à l’affût du monde qui vous entoure!!

 

 

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